Gestion Privée Hardy-Rancourt, S.E.N.C.
Vincent Rancourt, B.A.A., Pl. Fin.
Prendre sa retraite progressivement
Selon le recensement de 2016, un Canadien sur cinq âgé de plus 65 ans travaillait encore et 30 % de ce groupe travaillait à temps plein. Certains ont continué à travailler dans le même emploi, tandis que d’autres sont devenus des consultants, des entrepreneurs et des nouveaux propriétaires d’entreprise.
Bien que de nombreuses personnes âgées travaillent uniquement pour obtenir un revenu, d’autres sont motivées par leur désir de demeurer actives physiquement et mentalement, de profiter d’une certaine interaction sociale ou par un besoin d’orienter leur vie. Quelle que soit la raison, le fait de travailler pendant la retraite implique toujours plusieurs composantes en matière de planification financière.
Planifier les prestations gouvernementales
Si vous travaillez pendant la retraite, il se peut que vous puissiez retarder votre participation au programme de Sécurité de la vieillesse (SV) et au Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime des rentes du Québec (RRQ) jusqu’à l’âge de 70 ans afin de pouvoir recevoir le montant maximal auquel vous êtes admissible. Mais ce n’est pas toujours le choix privilégié.
Par exemple, si vous travaillez pendant la soixantaine, recevez des prestations du RPC/RRQ et cotisez au RPC/RRQ, vous aurez droit à des avantages complémentaires de retraite qui seront ajoutés à vos prestations du RPC/RRQ. Cet avantage ou ce supplément sera ajouté à votre prestation mensuelle du RPC/RRQ pour la vie. De plus, si vous êtes rémunéré à temps partiel, le fait de compléter votre revenu en recevant les prestations du gouvernement plus tôt vous permettra de préserver votre épargne-retraite pendant plus longtemps.
La planification des prestations gouvernementales implique plusieurs enjeux financiers et personnels. Il est donc recommandé de travailler avec votre conseiller financier ou votre comptable avant de prendre toute décision.
Réduire au maximum la récupération des prestations de la Sécurité de la vieillesse
Certaines personnes qui travaillent après l’âge de 65 ans feraient bien de porter attention à la récupération des prestations de la Sécurité de vieillesse. À titre d’exemple, les retraités qui recevront des prestations de la Sécurité de la vieillesse entre juillet 2019 et juin 2020 recevront un montant réduit si leur revenu net de 2018 dépasse 75 910 $. Le montant des prestations serait nul si le revenu net atteignait 123 386 $.
Selon votre situation, différentes stratégies peuvent être mises en œuvre pour veiller à ce que votre revenu net n’atteigne pas ce seuil et pour aider à réduire, voire éviter, la récupération des prestations de la Sécurité de vieillesse. Ces stratégies peuvent inclure le partage des revenus de pension et le fait de tirer un revenu d’un REÉR de conjoint. Songez également à faire des retraits d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), car les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable.
Rester assuré
Plusieurs employeurs offrent aux employés qui travaillent après l’âge de 65 ans des versions modifiées des régimes de soins de santé et d’assurance-vie qu’ils recevaient auparavant. Cependant, si vous ne travaillez plus pour le même employeur, vous devrez procéder à l’achat d’un régime individuel pour obtenir la couverture dont vous avez besoin. Prenons l’exemple d’une personne qui prend sa retraite à l’âge de 62 ans en vue de réaliser son rêve d’ouvrir un salon de thé et qui procède à l’achat d’une assurance contre les maladies graves. Si le propriétaire souffre d’une maladie grave, la prestation d’assurance pourrait payer pour un remplaçant temporaire.
En règle générale, vous pouvez contracter une assurance-vie jusqu’à l’âge de 75 ans, une assurance contre les maladies graves jusqu’à l’âge de 65 ans et une assurance de soins de longue durée jusqu’à l’âge de 80 ans. La couverture pour l'assurance-invalidité se termine à l’âge de 65 ans, mais vous pouvez contracter une assurance contre les accidents après l’âge de 65 ans, celle-ci vous protégeant contre la perte de revenus en cas de blessures.
Gestion des placements
Pour certaines personnes, le fait de gagner un revenu pendant la retraite n’influe pas sur la façon dont leur portefeuille de placements est géré. Cependant, selon la tolérance au risque et l’avoir net de la personne concernée, les placements pourraient être moins prudents qu’à l’habitude. En effet, le revenu supplémentaire, surtout s’il est stable, peut remplacer les véhicules de placement plus prudents, comme les placements garantis et les rentes, et permettre de réduire le besoin d’avoir un si large coussin en titres à revenu fixe pour protéger contre la volatilité des marchés. Une plus grande importance pourrait être accordée aux placements axés sur la croissance et ceux-ci pourraient finir par aider à générer un revenu de retraite à long terme.
Faites-nous savoir si vous comptez prendre votre retraite progressivement. Nous vous aiderons à assurer que vos plans financiers et stratégies financières vous permettent de profiter au maximum de votre revenu supplémentaire.
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